Во сколько обходится бесплатный кредит
В прошлом году технологией года банкиры единодушно признали кредитные карты с grace-period (льготный период). Именно с этим продуктом банки связывают надежды на развитие "пластикового" бизнеса и потребкредитования. Но эта безусловно удобная услуга имеет как достоинства, так и недостатки. К такому выводу пришло Агентство финансовой информации "М3-медиа", которое подготовило обзор карт с grace-period 13 российских банков, наиболее активно продвигающих этот проект.
Принцип действия кредитных карт с grace-period чрезвычайно прост. Банк, выдавая кредит по такой карте, устанавливает льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами бесплатно. Для примера один из вариантов: grace-period составляет 20 дней, 1-го числа вы сделали покупку по карте, а до 20-го вернули эти деньги банку. В этом случае вы освобождаетесь от уплаты процентов. Годом карт с льготным периодом считается 2005-й, хотя появились они несколько лет назад. Просто в прошлом году их легализовали. Законодатели отменили необходимость уплачивать подоходный налог с выгоды, которую получал держатель карты, не уплачивая проценты.
Так чем же выгодны и невыгодны "кредитки" с grace-period? Анализ Агентства финансовой информации показал, что сроки льготного периода относительно невелики: от 15 до 60 дней. Причем на рынке существуют два способа определения продолжительности grace- period. При одном отсчет начинается с момента образования задолженности на карточном счете. При другом - с определенной даты месяца, установленной конкретным банком. Причем кредитных организаций, использующих последний способ, оказалось большинство (9 из 13). Второй тип отсчета уступает первому в том, что фактические сроки льготного периода могут быть существенно меньше заявленных. Поэтому этот нюанс нужно выяснить при заключении договора.
В ходе анализа также были определены дополнительные затраты, которые несет владелец карты с льготным периодом. По свидетельству банкиров, выпуская такого рода карты, банки зарабатывают прежде всего на комиссии за проведение транзакций, которую платят торговые точки. Но и о комиссии с держателей карт кредитные организации также не забывают. Во-первых, карты с grace-period, что характерно для всех "кредиток", предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому поход с ними к банкомату чреват дополнительными расходами - комиссия за простую операцию снятия средств может достигать 4.5%. Во-вторых, "наказание" рублем последует, если вы не погасили задолженность в течение льготного периода или превысили кредитный лимит. У каждого банка установлены и свои штрафы-проценты. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки (от 12 до 42% в рублях и от 9 до 36% в валюте). В других - любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3.5% от суммы задолженности - за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей - за каждое нарушение. Также в ходе исследования были обнаружены "драконовские" ставки в 0.5% за каждый день просрочки платежа после окончания grace-period.
Впрочем, как показывает зарубежный опыт, жесткие условия иногда бывают даже полезны, так как дисциплинируют заемщика. Так, в Великобритании почти каждый десятый житель, имеющий "кредитку", в прошлом году столкнулся с начислением штрафов за просрочку платежей. Такие масштабы забывчивости британцев вызваны скорее всего тем, что антимонопольный орган Office of Fair Trading "порекомендовал" восьми крупнейшим кредитно-карточным компаниям смягчить наказание за задержку оплаты займов. И население страны просто "расслабилось", когда штрафы упали до среднего уровня в 35 фунтов.
Параметры "кредиток" с льготным периодом
- Из 13 банков только в одном можно оформить карту бесплатно (не взимается комиссия). Ведение счета во всех банках платное (минимальная плата за годовое обслуживание карты - $5).
- В зависимости от вида карты и состоятельности заемщика устанавливался лимит кредитования. В российских банках он колеблется от $160 до $3 тыс. для дешевых Visa Classic или MasterCard Mass. По более дорогим и престижным картам лимит может достигать и $20 тыс.
- Для оформления кредитной карты с grace-period некоторым банкам не надо предоставлять справку по форме 2-НДФЛ, а достаточно заполнить анкету.
Условия выпуска кредитных карт с льготным периодом
| Наименование банка |
Grace period |
Ставка по кредиту (% годовых) |
Кредитный лимит |
| Банк Москвы |
До 50 дней |
23% в рублях, 17% в $ и евро |
20 000-350 000 руб. 3 000-10 000 $/ евро |
| Ситибанк |
До 50 дней |
24-28% |
160 000-320 000 рублей |
| МДМ-банк |
До 50 дней |
25% в рублях и 22% в $ или евро |
До 200% ежемесячного дохода заемщика, но не более $10000 |
| Альфа-банк |
До 60 дней |
20.99-24.99% в валюте, 22.99-27.99% в рублях |
$160-8000 |
| Авангард |
До 50 дней |
14% в рублях; 12% в $ и евро |
Размер кредитного лимита высчитывается индивидуально |
| Национальный банк развития |
До 45 дней |
12% в рублях, 9% в $ и евро |
$500-3000 |
| Импэксбанк |
От 15 до 50 дней |
От 15% в $ или евро; до 22% в рублях |
300-10 000 $/евро |
| Москомприватбанк |
До 30 дней |
30-36% в рублях; 28.8-30% в $ и евро |
150 000-300 000 рублей |
| Русский банк развития |
До 30 дней |
14-16% в $ и евро, 16-18% в рублях |
$500-5000 |
| Банк "Союз" |
До 40 дней |
Овердрафт на 1 месяц под 18% |
$500-20 000 |
| Внешторгбанк 24 |
До 50 дней |
25% в рублях |
до $10 000 |
| Промышленно-строительный банк |
До 45 дней |
24% годовых |
Минимальный размер кредитного лимита 20 000 рублей |
| Русский стандарт |
До 25 дней |
Штраф 3.5% за каждый последующий месяц |
Размер кредитного лимита высчитывается индивидуально |
Анна КАЛЕДИНА Финансовые Известия
обсудить на форуме 
|
